마감 비용이란 무엇인가요?

꿈꾸던 집을 찾고 매도인의 매수 제안 수락과 대출 승인까지 마쳐 새집으로 이사할 날을 손꼽아 기다리고 계시군요. 하지만 열쇠를 건네받기 전, 마지막으로 거쳐야 할 단계가 하나 남아 있습니다. 바로 '클로징(closing)'입니다.

'정산(settlement)'이라고도 불리는 클로징은 부동산 소유권을 매도인에게서 매수인에게로 이전하는 절차를 말합니다. 이 과정은 다소 복잡하고 혼란스러울 수 있습니다. 매수인은 산더미처럼 쌓인 서류에 서명해야 하며, 계약금과 각종 클로징 비용을 지불하기 위해 거액의 수표를 준비해야 합니다. 특히 클로징 관련 비용은 많은 매수인에게 여전히 미지의 영역으로 남아 있는 경우가 많습니다. 자신이 정확히 어떤 항목에 대해 비용을 지불하는지 잘 모른 채 수천 달러를 건네는 일도 비일비재하기 때문입니다.

현명하고 책임감 있는 매수인이라면 주택 담보 대출 관련 비용이나 정부 부과 비용 등 이러한 클로징 비용에 대해 미리 숙지해 두는 것이 좋습니다. 지역에 따라 비용 항목이 다를 수 있지만, 일반적으로 포함되는 비용은 다음과 같습니다.

감정 평가 수수료(Appraisal Fee): 부동산 감정 평가에 드는 비용입니다. 대출 신청 초기 단계에서 이미 이 비용을 지불했을 수도 있습니다.

신용 보고서 수수료(Credit Report Fee): 대출 기관이 요청한 신용 보고서 발급 비용입니다. 이 또한 대출 신청 시 이미 지불했을 수 있습니다.

대출 취급 수수료(Loan Origination Fee): 대출 기관의 대출 처리 비용을 충당하기 위한 수수료입니다. 통상적으로 전체 주택 담보 대출 금액의 1%에 해당합니다.

대출 할인(Loan Discount): 이자율을 낮추기 위해 '포인트(points)'를 구매하기로 선택한 경우 지불하는 일회성 비용입니다. 포인트 1개는 전체 대출 금액의 1%에 해당합니다.

소유권 보험료(Title Insurance Fees): 일반적으로 소유권 조회, 소유권 검토, 소유권 보험, 서류 작성 및 기타 소유권 관련 잡비가 포함됩니다.

PMI 보험료(PMI Premium): 계약금(다운페이먼트) 비율이 낮게 주택을 구매하는 경우, 대출 기관은 통상적으로 주택 담보 대출 보험료 납부를 요구합니다. 이 보험료는 압류(foreclosure)로 인한 손실로부터 대출 기관을 보호하는 역할을 합니다. 하지만 주택 소유자의 지분(equity)이 주택 가치의 20%에 도달하면, 일반적으로 해당 보험을 해지하도록 신청할 수 있습니다.

선불 이자(Prepaid Interest Fee): 주택 구매일부터 첫 번째 주택 담보 대출 상환일까지 발생하는 이자 비용입니다. 일반적으로 월초에 주택을 구매하면 월말에 구매하는 경우보다 선불 이자 비용이 상당히 높게 책정됩니다.

에스크로 계좌(Escrow Accounts): 에스크로 계좌 제도가 일반적인 지역에서는 대출 기관이 향후 납부할 연간 재산세와 주택 보험료를 보관하기 위한 계좌를 개설합니다. 이때 최소 1년 치 선납금과 2개월 치 주택 소유자 보험료가 징수됩니다. 또한, 잔금 처리(closing) 시점에는 해당 연도에 경과한 개월 수에 2개월 치를 더한 만큼의 세금을 납부하게 됩니다(예: 6개월이 경과했다면 8개월 치 세금이 징수됨).

등기 수수료 및 소유권 이전세(Recording Fees and Transfer Taxes): 구매 관련 서류를 등기하고 부동산 소유권을 이전하는 절차에 대해 대부분의 주(state)에서 부과하는 비용입니다.

주택 구매 절차를 마무리하는 단계(closing)에서 어떤 수수료를 얼마나 지불해야 하는지 해당 지역의 부동산 전문가와 반드시 상의하십시오. 구매 제안(offer) 단계에서 이러한 비용을 매도인과 협상할 수 있다는 점도 기억해 두시기 바랍니다. 경우에 따라서는 판매자가 모든 정산 비용을 부담하기로 합의할 수도 있습니다.